Объем проблемных долгов в России увеличился на 100 миллиардов рублей

Михаил Сергеев

Общая статистика роста доходов в РФ скрывает нарастающие проблемы той части граждан, которые существует на плаву только за счет наращивания своих долгов. Уже сегодня об ухудшении своего материального положения говорят вдвое больше россиян, чем о его улучшении. Объем проблемных долгов населения вырос с начала года на 100 млрд руб. А в следующем году динамика доходов населения значительно ухудшится. И соответственно увеличится объем невозвратных долгов населения. И стоило чиновникам Центробанка ограничить выдачу кредитов неплатежеспособным заемщикам, как доля отказов банков потенциальным заемщикам перевалила за 80%.

Об ухудшении своего материального положения за последние два-три месяца говорят 21–22% россиян. И эта доля вдвое выше, чем процент тех респондентов, которые зафиксировали улучшение своего положения. Таких граждан в октябре 2023 года в стране набралось около 11%, показали последние опросы фонда «Общественное мнение». При этом 66–67% граждан утверждают, что их материальное положение за последние месяцы практически не изменилось.

Как такие опросы сочетаются с официальной статистикой роста реальных доходов населения в течение всего последнего года – отдельный вопрос. В конце концов, многие россияне могли и не заметить, что их доходы увеличились на 3–4%, особенно если в расчете такого показателя заложен весьма условный показатель официальной инфляции.

Реальные доходы населения в России выросли больше чем на 12%, сообщил недавно президент РФ Владимир Путин. У Минэкономразвития РФ немного другие цифры. Реальные располагаемые денежные доходы росли опережающими темпами в первом полугодии 2023 года на 4,7%, утверждают в ведомстве Максима Решетникова. В целом за 2023 год прирост реальных располагаемых денежных доходов ожидается на уровне 4,3%, утверждают в Минэкономразвития. Термин «располагаемые» означает, что это не все денежные доходы граждан, а лишь их оставшаяся часть после вычитания обязательных платежей, в которые входят и выплаты процентов по банковским кредитам. А для многих россиян выплата процентов по кредитам – чуть ли не главная статья расходов. Ведь больше половины заемщиков в РФ имеют больше одного кредита. И как только Центробанк ограничил выдачу необеспеченных кредитов гражданам, которые платят по кредитам больше половины своих текущих доходов (показатель долговой нагрузки выше 50%), розничное кредитование в нашей стране ушло в минус. И это означает, что вероятность расширения долгового кризиса и увеличения невозвратных долгов уже стоит на повестке дня.

Кредитная задолженность россиян становится «суперкрайне актуальной проблемой», говорил директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов. В среднем, по его данным, на каждого россиянина трудоспособного возраста приходится до 360 тыс. руб. в виде кредитов или займов в микрофинансовых организациях. «Только на нашем исполнении сейчас находится более 12 млн документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым учреждениям (МФО) и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн руб.», – сообщил Аристов (см. «НГ» от 14.05.23).

В конце августа Центробанк ввел новый лимит для кредитов заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) в диапазоне 50–80%. Доля ссуд таким заемщикам в четвертом квартале не должна превышать 30% от общего объема выдач. При этом для кредитов клиентам с ПДН более 80% лимит сократится с 20 до 5%. Аналогичные требования ЦБ ввел и для микрофинансовых организаций. Для займов клиентам с ПДН от 50 до 80% лимит на четвертый квартал составит 30%, для займов с ПДН более 80% лимит сократится с 30 до 15%.

ЦБ обращает внимание, что необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами: рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста – 13,3% на 1 августа 2023 года.

Уровень отказов по потребительским кредитам в банках резко возрос после введения ограничений ЦБ.

В первой половине октября уровень одобрения кредитов наличными снизился до самого низкого значения с начала 2023 года – 19%. Об этом стало известно из исследования финансового маркетплейса «Сравни.ру».

Доля проблемных кредитов в августе (по последним данным ЦБ) снизилась на фоне роста выдач. Однако общая сумма проблемных розничных кредитов выросла с начала года примерно на 100 млрд руб. и достигла 1,5 трлн руб., сообщили в ведомстве Эльвиры Набиуллиной.

А поскольку ЦБ не обещает скорого снижения ключевой ставки, проблемы с выплатой кредитов у граждан будут нарастать. В условиях сильного инфляционного давления в ближайшие месяцы (до конца 2023 года) Центробанк не пойдет на смягчение текущей денежно-кредитной политики, утверждает Сергей Зубов из РАНХиГС. По его словам, вероятность нового повышения ключевой ставки достаточна высока.

По данным ЦБ, долг россиян увеличился в августе на 1,1 трлн руб. против роста на 566 млрд руб. месяцем ранее. В номинале общая задолженность россиян перед банками превысила 33,1 трлн руб., отмечают авторы аналитического Telegram-канала Macro Markets Inside (MMI), который основал нынешний директор департамента денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кирилл Тремасов. Помесячные темпы роста задолженности – рекордные более чем за десятилетие.

Наверняка увеличится и объем проблемных долгов, поскольку даже в официальном правительственном прогнозе заложено снижение темпа прироста доходов населения и реальных зарплат. В макроэкономическом опросе ЦБ прогнозируется снижение реальных зарплат в следующем году почти в четыре раза по сравнению с 2023 годом.

Независимая газета. 22.10.23